Er zijn mensen die hun huis contant betalen, maar de meesten onder ons zijn op een hypotheeklening aangewezen. En die heb je tegenwoordig in alle soorten en maten. Hypotheekadviesbureaus zoals Immotheker doen dan ook gouden zaken.
Minstens zo belangrijk als het juiste huis vinden, is de juiste hypotheeklening kiezen. Misschien even het principe toelichten: een hypotheek is het zakelijke recht op een goed, dat als onderpand wordt gegeven voor een geldlening, die meestal dient om datzelfde goed aan te kopen. De meest voorkomende hypotheken zijn die op vastgoed, maar in principe kan op zowat alles een hypotheek worden gelegd. Concreet betekent die hypotheek dat de hypotheeknemer, meestal een bank, het goed waarop de hypotheek ligt, openbaar kan verkopen als de hypotheekgever zijn financiële verplichtingen niet nakomt. Maar dat is natuurlijk niet de bedoeling en als u keurig uw maandelijkse aflossing blijft betalen, zal het ook niet gebeuren.
In een mensenleven is waarschijnlijk geen enkele financiële beslissing zo belangrijk en ingrijpend als de hypotheeklening. De tijd dat mensen uitsluitend naar hun eigen bank trokken om daar te kijken wat mogelijk was, lijkt min of meer voorbij. Wie een huis wil kopen of gaat bouwen, kijkt eerst even rond voor hij een lening aangaat die zijn financiën voor de komende jaren zal bepalen. Maar dat is niet altijd even vanzelfsprekend als het lijkt. Het gaat om méér dan alleen procenten vergelijken – kiest de bouw- of kooplustige bijvoorbeeld voor een vaste of een variabele rente, voor een langere duurtijd, of voor een combinatie met een verplicht gekoppelde verzekering? Er bestaan enorm veel formules en bankiers zijn niet altijd even transparant over hun aanbod.
Vandaar het succes van gespecialiseerde hypotheekadviesbureaus zoals Immotheker. ‘Onze benadering is helemaal anders dan die van een bankier, en dat is ons grote voordeel’ zegt Alex Geens, bestuurder-directeur van Immotheker. ‘Wanneer je bij een bankier aanklopt voor woonkrediet, dan ziet hij je in de eerste plaats als een klant aan wie hij zo veel mogelijk producten probeert te slijten. Vaak probeert men de hypotheeklening te koppelen aan zaken die er in principe volledig los van staan, zoals pensioensparen of allerhande bancaire verzekeringen. Op zich is er helemaal niks tegen zulke package deals. Zolang voor de lener maar helder blijft wat hij nu precies krijgt en hoeveel hij daarvoor moet betalen. Om dat overzicht te bewaren, en om op elk moment precies te weten of het toch niet interessanter is om naar een andere bank te trekken, kunt u een beroep doen op onze diensten.’
LANGERE TERMIJNEN
De hypotheekmarkt is de laatste maanden volop in beweging. De rente steeg voor het eerst in lange tijd, AGF en Fortis bieden sinds kort woonleningen aan met een looptijd van veertig jaar en Dexia kwam op de proppen met een progressieve lening, die laag start maar gradueel klimt. ‘De veertigjarige woonlening bestaat in het buitenland al veel langer: in Nederland heb je zelfs al levenslange leningen, in Groot-Brittannië zijn long-leases van 99 jaar schering en inslag. Ook in België gaan de mensen op een steeds langere termijn lenen (zie grafiek, nvdr), omdat de laatste jaren de woningprijzen door de lage rente zo hoog liggen. De bankmaatschappijen hebben de veertigjarige woonlening gelanceerd om jonge mensen de kans te geven te lenen voor een huis, en ik denk ook wel dat dat door dit type leningen makkelijker wordt. Ondanks het feit dat door de langere looptijden de ontlener meer interest betaalt, zal hij op het einde van de rit niet noodzakelijk slechter af zijn. Door het spreiden van de leenlasten over een langere duurtijd zal de maandelijkse aflossing voor hetzelfde leenbedrag lager liggen, maar men zal langer van het fiscale voordeel kunnen genieten. Langere leentermijnen zijn dus niet noodzakelijk een slechte zaak voor de lener.’
‘De progressieve lening van Dexia, dat is een andere zaak. Men gaat er hierbij van uit dat de toekomstige inkomsten hoger zullen liggen dan de huidige, en dat de maandelijkse afbetalingen dus ook het best dit patroon volgen. Dat klinkt logisch en aanlokkelijk, maar de angel is: wie heeft echt de garantie dat hij de komende tientallen jaren gradueel meer zal verdienen? Stijgt het loon wel even snel als de afbetaling? En moet een oplopend maandloon al niet gebruikt worden om andere, ook steeds stijgende kosten op te vangen? Voor een modaal tweeverdienersgezin denk ik dat een progressieve lening wellicht niet de beste keus is.’
KLIMMENDE RENTEMARKT
Deze week opent in de Brusselse Expo Batibouw zijn deuren. Loont het nog steeds de moeite om op de bouwbeurs te wachten om een voordelige lening uit de brand te slepen? ‘Met Batibouw leveren de banken wel degelijk een inspanning’, zegt Alex Geens. ‘Maar je mag je daar ook niet op verkijken. Wanneer de rente aan het dalen is, is het wellicht verstandig om te wachten op de ultieme rentedip die de banken ieder jaar begin maart plannen. Maar als je in een klimmende rentemarkt zit, zoals nu, dan kan het zijn dat een hypotheek die in het begin van het jaar afgesloten werd, interessanter is dan een in volle Batibouw-periode.’
J.V.B.
