Vastgoed kopen betekent geld lenen. Bieden grootbanken producten op maat aan? Een overzicht.
Belgen spenderen gemiddeld 200.000 à 250.000 euro aan een buitenverblijf, dus wordt er meestal geld geleend bij een bank. Voor een aankoop in België is dat doorgaans geen probleem, zeker als de hypothecaire lening op de eerste woning al is afbetaald. Koopt u in het buitenland, dan is het iets complexer.
In België een lening afsluiten met uw buitenlands verblijf als onderpand, juicht de bank niet toe. Als u uw hypotheek niet aflost, is het voor een bank verre van vanzelfsprekend om dat onderpand in handen te krijgen. Lenen bij een bank in het buitenland is evenmin vanzelfsprekend: u kunt probleemloos uw tweede verblijf als onderpand geven, maar hoe bewijst u uw kredietwaardigheid?
Om uw tweede verblijf in het buitenland vanuit België te financieren, kunt u sinds eind 2006 uw groepsverzekering aanspreken. U vraagt uw verzekeraar om een voorschot op uw polis en gebruikt een deel van de opgebouwde spaarpot.
De meeste Belgen hergebruiken evenwel hun oorspronkelijke hypothecaire lening zonder nieuwe inschrijving, zo blijkt uit een rondvraag bij enkele grootbanken. Hebben zij producten op maat?
‘Ons aanbod volstaat, dus wij bieden geen speciale formules aan om tweede verblijven te financieren’, stelt Ilse De Muyer van ING België. ‘Voor kleinere bedragen is er de klassieke verrichting op afbetaling, vanaf 100.000 euro is een hypothecair krediet de meest aangewezen optie. Vaak spreekt men zijn initiële hypothecaire lening aan: na jaren afbetalen is er kapitaal vrijgekomen dat opnieuw kan worden opgenomen, tegen de lopende rentevoet, zonder extra notaris- of werkingskosten. Het onderpand blijft de eerste woning, de nieuwe aankoop wordt er niet bij opgenomen.’
KBC heeft evenmin een specifiek product, maar ‘bekijkt elk dossier in detail en zal, als het risico het verantwoordt, een oplossing bieden’, zegt woordvoerster Lies Leroy. ‘Omdat elk dossier anders is, is het echter niet mogelijk om algemeen toegepaste technieken voor te stellen. De oorspronkelijke lening verhogen, is een mogelijkheid.’
Dat kan ook bij Fortis, zegt Sophie Van Dooren van de dienst kredieten. ‘Fortis gaat bovendien contracten aan met andere banken in het buitenland. Als u op uw eerste woning nog een enorm bedrag heeft uitstaan, zonder dat die woonst in waarde is gestegen, is een heropname geen optie. Dan moet u toch een hypotheek nemen op uw verblijf in het buitenland. Daarvoor hebben wij de Fortis Second Residence Service. De klant gaat naar een kantoor in België, regelt alles in het Nederlands, en een bemiddelaar in het buitenland zoekt daar een gepaste bank en formule. Het is als een familielid ter plaatse. De kosten van de service zijn inbegrepen in het voorstel dat wordt gedaan. Als uw hypotheek in België loopt, kunt u overal een tweede woning kopen. Als de transactie via Fortis Second Residence Service gebeurt, kan het alleen in Italië, Portugal, Spanje, Frankrijk en Turkije.’
Bij Deutsche Bank doen klanten vaak een beroep op een Lombardkrediet om hun tweede verblijf te bekostigen . Olivier Delfosse van Deutsche Bank: ‘Dat is een klassieke lening waarbij niet het onroerend goed als onderpand wordt gegeven, maar de portefeuille van de klant. Hoe beter de garantie, hoe beter de voorwaarden. Met dit krediet kun je niet alleen een tweede verblijf financieren, maar eender wat. Als uw geld en effecten maar bij de bank blijven.’
Dexia heeft een product op maat. Voor een tweede woning in België is er de formule Cap Weekend, en voor een buitenverblijf in Frankrijk en Monaco het analoge Cap Sud, zegt Filip Desmet van dochteronderneming Elantis. ‘De hypothecaire inschrijving wordt vervangen door een borgtochtverzekering waarvoor u een premie betaalt, en door een onderhandse hypotheekbelofte op de tweede woning. Als het dossier goed is voorbereid, is alles in minder dan twee weken geregeld. Op uw tweede verblijf rust geen hypotheek, en de kosten liggen beduidend lager dan die van een hypothecaire inschrijving.’
